培養理財概念第一步！點幫小朋友揀兒童儲蓄戶口？

新年過後，小朋友逗利是收獲豐富，亦是父母為小朋友開立儲蓄戶口，為他們建立理財概念的大好時機。但並非每間銀行都設有兒童戶口，而且各類條款「有辣有唔辣」，作為父母應該如何選擇？為幫大家選擇最適合的兒童理財戶口，我們訪問了理財網站 MoneyHero.com.hk 的消費者資訊主管 Sharon Ho，為大家提供智選兒童戶口秘訣。

兒童戶口與一般儲蓄戶口有何分別？

1）不設最低結餘收費

為兒童開立戶口，主要目的是讓他們建立基本的理財概念。由於小朋友的收入來源有限，除了新年收利是，平時很少機會有真正收入。所以大部份銀行的兒童戶口都十分體貼，不設最低結餘收費，不會因戶口內存款不足而收取手續費。不過部份銀行會對兒童戶口收取數十元的月費（可參考文末圖表），家長在開戶之前務必留意。

2）功能相對單一

成人基本儲蓄戶口，普遍都有轉賬、清還咭數、買賣外幣等功能，而兒童戶口的功能則相對單一。為免年紀太小的兒童胡亂花費，部份銀行會分開「存款咭」及「提款咭」，父母可代孩子保管提款咭。而很多比較傳統的父母都想小朋友有本「紅簿仔」，可以睇清戶口收入支出狀況。但其實並非所有兒童戶口都有「紅簿仔」，而只設有提款卡及網上查閱賬戶功能，這些都是開戶前要知道的。

我們小時候「一人一本簿仔（存摺）」，學會儲錢。隨着銀行服務電子化，現時並非所有戶口都有實體存摺，開戶前要問清楚。

選擇兒童戶口有甚麼需要注意？

雖然每間銀行的兒童戶口基本開戶要求與功能大致相同，但細節五花八門，開戶前建議可留意以下幾點：

1）留意「兒童」的定義

銀行對於「兒童」的定義不盡相同，大部份銀行的兒童戶口開戶條件，均設定為「18歲以下」，但亦有例外。例如華僑永亨銀行設有My Kid儲蓄計劃，服務16歲以下人士；而渣打與中銀均設有兒童及青少年戶口，分別供11歲以下及11至18歲人士使用。

2）並非任何人可以開戶

不是每間銀行都歡迎任何符合年齡規定的人開戶口。例如恆生銀行及建設銀行，均要求開戶者的父或母必須有該銀行戶口，才考慮接受其開戶申請。

3）慎防「魔鬼細節」

與成人儲蓄戶口一樣，部份兒童戶口都會巧立名目收取手續費，開戶前務必留意：

I) 留意開戶金額要求 - 每間銀行最低開戶金額要求不同，例如東亞銀行開戶要求是HK$10、匯豐銀行則是HK$300。（詳情參考文末圖表）

II) 硬幣存款手續費 - 小朋友的儲蓄，很可能包括「散紙」、「神沙」，但要留意大部份銀行會對存入大量零錢「散紙」收取硬幣手續費，家長最好預先與孩子將硬幣兌換成紙幣，才讓小朋友把儲蓄存入銀行。

III) 取消戶口手續費 - 部份家長可能會因為贈品吸引而幫小朋友開立兒童戶口，但部份銀行會向客戶收取取消戶口費用，若開戶口很快就取消戶口，恐怕得不償失。

為兒童開立戶口，尚有甚麼需要注意？

除了戶口功能，各類戶口的客觀比較之外。最重要是用家即小朋友的真正需要，我們歸納了以下三點給大家參考：

1）分行職員未必熟悉產品

在比較各間銀行的兒童戶口計劃時，我們分別致不同銀行個別分行的職員查詢詳情，發現分行職員未必熟悉開戶詳情，甚至會提供錯誤資料。因此除了參考網上資訊外，建議大家親自到分行親身開戶，資料方能作準。

2）貪圖贈品得不償失

開立兒童戶口的最大好處，是啟蒙孩子的理財觀念，讓他們踏上理財第一步。但很多銀行均以兒童戶口，招徠大額存款，未必符合家長期望子女學習儲蓄的目的。

恆生銀行開戶口送海洋公園限量版錢罌，但要求存款達10萬港元才可得到此贈品。

大新銀行兒童戶口的贈品「智能提款機錢箱」亦相當吸引，但亦要求存款要達5萬元才可得到。

中信銀行送贈品門檻相對較低，但亦要求至少每月定期存入HK$500，才可得到「益智玩具」作迎新禮物。

渣打銀行兒童戶口以迪士尼卡通人物作招徠。

中國建設銀行的兒童戶口，可讓家長上傳兒童照片製作獨一無二的提款咭。

3）帶齊文件，並預留足夠時間開戶

帶小朋友去開戶口，無非想他們學習理財，很多家長會帶同小朋友齊齊申請戶口。開戶口時必須帶齊所需文件，基本所需資料包括小朋友出世紙、父母的身份證，以及父母的住址證明，帶齊文件，以免白行一趟。

另外，即使帶齊所須文件，要完成開戶程序，保守估計也要兩個小時，因此必須預留足夠時間完成手續。加上小孩子一般欠缺耐性，要為他們作心理準備，讓他們乖乖耐心等待。

總結：分行地點、戶口功能最重要

小朋友能好好利用儲蓄戶口，才達到為他們開立戶口的目的。因此Sharon建議應選擇在居所附近設有分行的銀行。

另一方面，戶口的功能亦是選擇銀行的關鍵因素，部份銀行分開「提款咭」、「存款咭」，或者有SMS提存款提示功能，幫助父母管理小朋友戶口狀況，防止小朋友亂花錢。而很多父母想小朋友有一本銀行存摺，讓小朋友看清自己存款和提款紀錄，然而隨着銀行業務電子化，並非每間銀行的兒童戶口都設有存摺。

總括而言，家長按自己的需要選擇合心水的銀行服務。

每間銀行的兒童儲蓄戶口開戶條件及限制都有不同。雖然沒有最低結餘收費，但部份有最低開戶金額，取消戶口亦可能要交手續費。

MoneyHero.com.hk消費者資訊主管 Sharon Ho