理財專家專欄：新型肺炎有關的保險常見問題

新型冠狀病毒擴散情況對大家都有一定的影響，就保險方面來說，根據香港保險業聯會新聞稿指出，保單的實質保障範圍以個別保單的條款為實。

本文主要就一些特別情況，特別是旅遊保險的安排為大家作深入講解；另外，醫療保險、危疾保險、人壽保險的注意事項，亦為大家作基本的介紹，希望能為大家釋除心中疑慮。以下是一些簡單資料供參考：

旅遊保險：

由於新型肺炎事態有機會不斷發展及影響其他地區，保險公司將會根據保單條款，視乎最新情況再作回應。如因限制入境，例如被拒入境、未能取得簽證而取消行程，一般而言，這些都是非旅遊保險的指定保障風險，故不在保障範圍之內。旅客應向交通工具營運商，如航空公司申請退回機票費用，但需視乎相關機構的安排。

更改行程安排：

大部份的保險公司將接受被新型肺炎影響的單次旅遊保險之客戶，於保單開始日期三個月內更改行程。如受保人已決定延後行程，需要將以下的基本資料電郵或郵寄給保險公司作安排：

• 受保人之保單號碼
• 聯絡資料
• 更改的行程資料及航班 / 行程取消證明

保險公司亦會協助客戶更改受保日期，如行程日數及承保地區不變，將特別豁免服務費用。

假如受保人於旅遊期間，在目的地不幸患上新型肺炎，必須前往當地註冊醫院 / 醫生就醫，才可得到海外醫療費用保障。如因此需要更改行程，額外的住宿及交通費則在保障範圍內。假如受保人於旅遊開展前，不幸患上新型發炎，不能開始旅程，便可獲取消旅程保障。

索償程序

如受保人已向保險公司就旅程延誤或路線更改提出索償，需遞交以下主要文件作索償申請。

所需文件：
1) 航空/鐵路公司發出之航班/火車延誤或取消證明
2) 原定出發及更改後的電子機票
3) 登機證
4) 住宿或訂購酒店的單據
5) 其他索償項目的單據

至於商務旅遊保險的賠償則有所不同，大部份在內地公幹的要員都會就新型肺炎疫情有以下幾個問題：

1.公幹目的地拒絕港人入境

如果純粹因為目的地國家政府預防疫症已宣佈拒絕港人入境，一般旅遊保險計劃不會提供保障。

2.商務旅遊保險的賠償範圍包括在內地公幹並染上新型冠狀病毒，並須在醫院接受治療？

一般而言，於外地確診患病，應先在當地醫院求診，出院時保留所有住院的證明文件，醫療報告及收據等，以便回港後索償。不過必需留意個別保險公司已經宣佈於特定日期後，用於特定目的地所購買的保單不會保障因新型冠狀病毒所引致的有關醫療費用。詳情應向有關保險公司查詢。

3.因當地疫情嚴重需要滯留在公幹地

需要視乎滯留原因，如當地純粹為了防範疫情而宣布「禁飛」而導致滯留，該原因不在保障範圍之內。

4.在內地公幹途中，擔心傳染病並希望提早結束行程

若因內地突然爆發疫情而提早結束行程，部份保險計劃容許受保人獲得賠償，但有關「傳染病」的定義，可致電保險公司查詢。就新型冠狀病毒，多間保險公司已聲明特定日期後購買的保險不會保障或賠償新型冠狀病毒所引致有關取消或提早結束行程的損失。

醫療保險：

市面上部份保險公司已宣佈新型冠狀病毒為受保疾病之一。若受保人確診武漢肺炎或需接受強制性隔離，部份保險公司將提供額外住院現金保障。在指定期間內投保的新保單，亦無需等候期就可獲上述保障。

此外，有部份保險公司亦針對新型冠狀病毒的門診及住院索償，將簡化並優先處理有關理賠事宜。以上伸延保障會因應不同保險公司的定義有所不同，投保人可直接向理財顧問或保險公司查詢。

危疾及人壽保障：

基本上危疾保障僅限於指定嚴重疾病，「肺炎」並不算是危疾一種。 不過，若果因新型冠狀病毒而導致嚴重慢性病 ( Chronic Lung Disease)  或末期肺病 ( End Stage Lung Disease)，部份危疾計劃均設該項賠償，詳情可向投保公司查詢危疾計劃的保障範圍。若受保人因武漢肺炎致命而去世，其受益人可得身故賠償金。

總結：

值得一提，保險是一項風險轉移的工具，切記應避免當風險發生時，才想起保險的重要性。如今新型肺炎疫情蔓延下，大家應注意個人衛生，外出時應佩戴口罩或自備酒精搓手液，經常洗手，避免到人多擠迫的地方，將受感染的風險減至最低，這才是上上之策。

本文作者：黃清敏 Jenny Meyers Wong

富有十多年經驗的資深理財顧問，2013 南華早報及香港財務策劃師學會合辦的全港財策師比賽冠軍，具備香港財務策劃師（CFP）、國際金融理財師（CFP）、美國認證財務顧問（CFC）、中國註冊理財規劃師（CICFP）、核准退休顧問（QRA）等專業資格，提供保險及投資各方面的理財方案。如有個別理財問題，可聯絡 meyersjenny@ymail.com

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