理財專家專欄：癌症復發也可理賠，危疾保險新趨勢

近幾個月來，大家可能也對「居安思危」四個字有了更深刻的體會。今日與大家分享危疾保險的新趨勢。在大家心目中，危疾保障的理賠金額動輒數十萬元，索償理賠之後，該保障理應完結。隨着保險計劃日新月異，近年已推出了一些提供多次危疾保障的保險計劃。換言之經過第一次索償理賠後，只要過了指定的「無癌症期」，便可再次申請賠償。這對於個人以至其他家庭成員而言，都是更周詳的風險管理安排。

危疾的普遍性

根據 2018 年世界衞生組織（WHO）公佈的資料顯示，於 2016 年，全球有 5,700 萬人死亡，當中 4,100 萬人，即超過七成人是死於非傳染性疾病，包括心血管病、癌症、慢性呼吸系統疾病，以及糖尿病。

危疾保障新趨勢：含儲蓄成份，多次理賠保障

以往的危疾保障只包括 40 多種的嚴重疾病，並只作一次性的賠償，保障年期有限，亦沒有「再保險」的功能。踏入新世代，新型危疾種類也增加了不少，危疾保險亦因此而改良了保障範圍及內容，變得更全面。現時的危疾保險涵蓋 100 項以上的嚴重疾病，保障至終身，更可在符合「無癌症期」的特定條件下，作出多次賠償。此外，亦有一些危疾計劃可包括父母的保障在內，亦可提供指定供款年期的選項，若到達某個年數，可把已繳付的保費全數取回，仍可擁有終身的危疾保障。

個案分析

我們以個案作例子，令大家更易了解。王太在結婚後為了讓自己和家人得到更佳保障，於 35 歲時投保了名義金額一百萬元的危疾保險。投保 5 年後，王太不幸患上乳癌，幸好及早發現，王太即獲早期危疾賠償 20 萬元。

但好景不常，王太於兩年後確疹患上腎衰竭，由於她在保單生效後首十年患上此病，她同時可獲得嚴重危疾賠償及額外嚴重危疾賠償共 130 萬元，亦因為患病緣故，王太獲得免除餘下基本計劃保費。

身為非吸煙者的王太，在 47 歲時又再遭逢噩耗，確疹患上肺癌，獲賠金額 100 萬元。王太的肺癌在 50 歲時仍未治癒，於是再得到額外 100 萬元賠償。

直至 50 歲時，由於年紀增長，加上長期患病的影響下，王太不幸中風，獲 100 萬元的危疾保障。

雖然王太沒有完成名義金額一百萬元的供款，她前後多次患病，所得到的賠償金額超過 450 萬元。

總結：居安思危，做好人生的風險管理

坊間的危疾保障計劃甚多，計劃的保障範圍及涵蓋的危疾種類亦各有不同，建議與理財顧問一同計劃並訂製合適個人需要的危疾保障；他日真的患上嚴重疾病時，有足夠的危疾賠償作醫療費用，舒緩自己及家人的負擔。另外一提：大部份的危疾保障均設有三個月的等候期，定期檢視個人的保險理財組合，才是保障個人及家人的上上策。

本文作者：黃清敏 Jenny Meyers Wong

富有十多年經驗的資深理財顧問，2013 南華早報及香港財務策劃師學會合辦的全港財策師比賽冠軍，具備香港財務策劃師（CFP）、國際金融理財師（CFP）、美國認證財務顧問（CFC）、中國註冊理財規劃師（CICFP）、核准退休顧問（QRA）等專業資格，提供保險及投資各方面的理財方案。如有個別理財問題，可聯絡 meyersjenny@ymail.com

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