理財專家專欄｜認識自駕遊基本保障 旅遊保險八大重點

現時是暑假去旅行高峰期，很多人都趁這個月抓住夏天的尾巴，出埠旅行為下半年充足電再出發。出發之前記得購買旅遊保險，就可以讓旅程無後顧之憂。購買一般旅遊保險，有甚麼地方需要注意？近年流行外地自駕遊，到底在外地駕車，萬一遇到意外，一家人有甚麼保障？

購買旅遊保險三大渠道

1. 上網購買

很多人都會上網購買旅遊保險，不過要仔細閱讀保險內容，了解保險涵蓋範圍。

2. 於櫃員機購買旅遊保險

於櫃員機買保險十分方便，即使去到機場上機之前一刻都可以即時購買，與上網買旅遊保一樣，事先了解保障條文，對自己更有保障。

3. 諮詢理財顧問

若有相熟的理財顧問，不妨由他提供意見後再購買旅遊保險，即使遇到要申請賠償都有專業人士幫手。

旅遊保險八大重點

與此同時，不同種類的旅遊保險其涵蓋範圍或多或少都有差異，絕非人有我有、愈平愈好，以下八個種點大家務必留意。

1. 保險涵蓋範圍

不同的旅遊保險涵蓋的保障範圍都不一樣。

2. 保費

可每人逐一購買，若全家人一起購買，子女可享有免費保障（限額多為2-4人）。除了按旅行天數購買的保險外，亦有全年旅行保障，常出外公幹旅行者較划算。

3. 目的地

目的地愈遠，保費愈高。

4. 行程取消

若出發前一星期內，於目的地發生自然災害、廣泛流行病、惡劣天氣，或遇上本港向當地發出外遊警示，在上述情況之下取消行程，則有機會得到保險公司的賠償。

5. 行李及其他財物

旅行期間行李寄失、財物損失，都有機會得到保險賠償。如果要索賠財物損失就一定要向保險公司出示購物單據，沒有單據就沒有理賠。未成年的受保人不受保財物損失。

6. 醫療保障

旅行期間發生意外或生病需要於當地就醫，均有機會得到醫療保障賠償。但若你將前往一些醫療費用昂貴的地方，如日本、美國和歐洲等等，便更要留意旅遊計劃包括的醫療保障金額是否足夠。

7. 高危活動

旅行期間參與高危活動，例如滑雪、水上電單車、快艇、熱氣球或騎馬等，未必所有活動都在旅遊保險保障範圍之內。若與長者同行，則要留意有不少計劃亦列明65歲或70歲以上的受保人，如參與危險活動，將不獲保障，所以大家在購買前要留意。

自駕遊四大注意事項

近年十分流行自駕遊，大家也必須留意一般旅遊保險對參加自駕遊人士的保障，一般是不包第三者保險的，因此在租車之前就要特別注意其保障覆蓋範圍，當中我建議大家要特別留意以下三大重點：

1. 第三者責任不保

大部份保險公司都會提供第三者責任保障（汽車保險中俗稱「三保」），但都會表明不保障租車自駕遊。因為旅遊保的醫療及人身意外保障只適用於投保人。而一般外國租車公司已為車輛購買汽車保險，通常覆蓋人命傷亡、交通意外及第三者財產保障。如果不放心，最好向租車公司確定一下。

2. 了解租車「墊底費」

當發生意外碰撞時，你可能需要承擔部份維修費用，通常稱為「碰撞意外免責自負額」 或稱「墊底費」，這是由租車公司決定的一個費用。剩下的數目才會由保險公司賠償。例如，你購買了一份自負額保障為 HK$3,000的旅遊保，而租車公司的自負額為 HK$5000，你便需要承擔當中的$2,000，回港後你有權再向保險公司索償 HK$3,000。

3. 留意醫療保障

如果發生嚴重意外，導致需要送院醫治，你便需要留意醫療保障項目，查看住院、醫療費的細節。

4. 索償前記得領取車禍紀錄書

保險公司多數都要受保人提供租車收據、租車保險證明、車禍紀錄書及NOC(Non-Operation Charge)罰款收據等。而車禍紀錄書上，記得要載有報案編號、警署資料、事發經過、租車公司的參考編號及租車公司印章。

*一切賠償按個別保險條文作準。

本文作者：黃清敏 Jenny Meyers Wong

富有十多年經驗的資深理財顧問，2013南華早報及香港財務策劃師學會合辦的全港財策師比賽冠軍，具備香港財務策劃師（CFP）、國際金融理財師（CFP）、美國認證財務顧問（CFC）、中國註冊理財規劃師（CICFP）、核准退休顧問（QRA）等專業資格，提供保險及投資各方面的理財方案。如有個別理財問題，可聯絡 meyersjenny@ymail.com