理財專家專欄｜初生BB最需要哪類保障？

BB剛出世，必定為一家人帶來無限喜悅，盡早妥善安排BB的未來，令他們可以無憂無慮健康成長，是大部份父母的心願。不少父母想為BB購買保險，當然這無疑是一個未雨繆的決定。但你又可有想過，對於剛出生的孩子來說，最急切需要的是哪方面的保障？

從風險管理的角度去看，危疾及醫療保障可說是最必須的。孩子出生後的開支，父母必定早有準備，但若果小朋友不幸患上嚴重疾病，可能會面臨龐大的醫療開支，導致大失預算，經濟上亦未必能夠輕鬆負擔。

坊間的危疾保險種類很多，大致上可分為兩類: 純保障及派發分紅保障的計劃。

案例分享: 孩子 0歲
危疾保障額: HK$ 300,000

1)純危疾保障計劃

危疾保障種類: 53種
供款期/保障期: 直至受保人年屆75歲
每年保費: HK$ 480/年
保費類別: 漸進式收費 (即:保費會按歲數增加而調整)

2)分紅派發危疾保障計劃

危疾保障種類: 超過100種
供款期: 可選擇指定的供款年期( 10/20/25年或至65歲)
保障期: 直至受保人年屆100歳
每年保費: HK$ 3,780/年
保費類別: 水平式收費
假設小朋友一直沒有大病，20歲時便進入危疾保險的收成期，20歲可取回約HK$30,000；30歲可取回約HK$80,000（賬面上已回本）；若等到60歲退休時才取回，可得港幣HK$1,200,000。

兩個計劃的保障額相約，同樣是約 30 萬港元的保障額，分紅類別計劃的每月供款HK$320，但純保障型計劃的每月供款卻只須 HK$40，的確相宜很多。

要注意的是，上述例子在受保範圍上也有分別；特別為兒童設計的分紅計劃，大部份的兒童疾病，例如川崎病、自閉症、嚴重哮喘等，均會受到保障；而以上的純保障計劃則沒有針對兒童疾病的保障項目。

此外，當遇到需要理賠的時候，建議先通知理財顧問，了解已購買保單的保障範圍，讓理賠的程序更順利及快捷。

總括而言，為剛出世的孩子購買保險是必不可少的。若保費預算有限，建議先選擇純保障的危疾計劃，讓孩子盡快獲得保障，亦不會構成經濟壓力；相反，若家庭較餘裕，則可考慮分紅派發的危疾計劃，為孩子目前作出保障之餘，亦可計劃將來，供款帶來的保障亦可畢生受用。

本文作者：理財專家黃清敏 Jenny Meyers Wong

富有十多年經驗的資深理財顧問，2013南華早報及香港財務策劃師學會合辦的全港財策師比賽冠軍，具備香港財務策劃師（CFP）、國際金融理財師（CFP）、美國認證財務顧問（CFC）、中國註冊理財規劃師（CICFP）、核准退休顧問（QRA）等專業資格，提供保險及投資各方面的理財方案。如有個別理財問題，可聯絡 meyersjenny@ymail.com