理財專家專欄｜一人投保全家受惠的危疾保障計劃

購買不同類型的保險是人生風險管理的重要一環，當中「危疾保障」更是值得我們詳細了解。今期我會跟大家分享兩個個案，與大家一起反思這類保險背後的真正意義。

照顧家庭的責任

若果有家庭成員不幸患上嚴重疾病，可能會失去工作，甚至乎自理能力；作為父母或子女的你都必定會負上照顧病人的責任。這份責任心，在父母年紀漸大，自己亦開始有了下一代之時，感受最為深刻。

現時坊間推出了一項全新概念的危疾保障計劃，不僅對受保人作出周全的保障，更可額外保障受保人心愛的家庭成員，當中包括其父母及子女。受保的家庭成員只要在指定的年齡範圍內並沒有患上癌症的記錄，便可得到指定的基本危疾保障額度，亦無需驗身。

保障範圍方面，受保人的父或母若不幸患上癌症，可獲一次最高賠償 HK$200,000；而子女不幸患上 60種嚴重疾病或8種兒童疾病，亦可獲得最高賠償HK$200,000。要注意的是，這種保障只可使用兩次，而且必須用於不同家庭成員上。

此危疾保障計劃的額外受保人只可以是父母或子女，並不包括配偶。不過若受保人的配偶不幸身故的話，受保人終生不需要再供款，都可以享有保單內的一切保障。在風險管理的角度上，此計劃特點確實是一項十分體貼的保障安排。

以下與大家分享兩個我近來接觸的投保個案，她們投保的目的，除了保障自己，亦為了照顧家人：

個案一：

投保人：女性（32歲）專業人士，已婚，育有一女

這位女士十分注重風險管理，早於女兒出世後便為她購買全面的保險計劃。在女兒四歲時，醫生發現她患有先天性「鬥雞眼」，由於保險的保障範圍並不涵蓋先天性疾病，故此她只好自費為女兒治病。

其後她得知坊間這個新概念的危疾保障計劃，保障範圍包括子女先天性疾病，便為自己投保，令女兒可以得到更全面的危疾保障。萬一再發現女兒有先天或後天疾病，在資金周轉方面都可以有所預算，不會對家庭財政造成壓力。

個案二：

投保人：女性（30歲）客戶經理，未婚

這位女士未婚，是家中獨生女，一直希望為父母購買全面的保障計劃。由於父母的年齡已超過60歲，身體狀況也不是太好，所以投保結果也不是太理想。正考慮調高自己危疾保障額度之時，發現坊間流行一個危疾計劃，此計劃不但提供多項危疾保障，亦包括父母癌症保障優惠。

這項保障的另一優點就是父母無需驗身，申請手續十分方便，只要證明雙親沒有癌症病歷便可投保。假若日後受保人結婚並育有子女，她亦可申請讓子女享受保單的額外兒童保障計劃。

總結：考慮購買危疾保險的注意事項

選擇一份合適自己的危疾保障計劃時，首先需要考慮該危疾計劃的保障範圍及種類；若果同一份計劃亦能夠保障身邊的家庭成員，便可減低未來因家人患上疾病而需要治病的財政壓力。

除了上述這款危疾保險計劃，坊間亦有不少惠及家庭成員的周詳保障方案，建議大家向專業的理財顧問查詢。

本文作者：黃清敏 Jenny Meyers Wong

富有十多年經驗的資深理財顧問，2013南華早報及香港財務策劃師學會合辦的全港財策師比賽冠軍，具備香港財務策劃師（CFP）、國際金融理財師（CFP）、美國認證財務顧問（CFC）、中國註冊理財規劃師（CICFP）、核准退休顧問（QRA）等專業資格，提供保險及投資各方面的理財方案。如有個別理財問題，可聯絡 meyersjenny@ymail.com