理財專家專欄｜代代相傳的儲蓄計劃

新年伊始，是最佳時候好好規劃人生。香港人的經濟壓力大，沒有一定「本錢」，都不敢毅然結婚、置業、生小孩。近年遲婚遲孕成為社會主流現象，一對夫婦決定有自己的孩子，普遍已經超過30歲。此時距離預期退休只有30多年，夫妻既要預算將房屋貸款全數清還，也要留一筆錢給孩子升學或成年後使用，該如何規劃才對？難道真的要降低現時的生活質素，全心全意為未來而綢繆？

及早準備，達致理想回報

答案當然是「不」，關鍵在於把握時機。若能在自己賺錢能力最強的時候，將錢儲起並及早利用存款帶來的複式效應，將儲蓄滾存備用，得到最理想的回報。

代代傳承、富過世代

以往大家比較熟悉的長線儲蓄方案中，離不開保險儲蓄計劃。其優點是藉着較大的槓桿及複息效應，在投保人達至退休年齡時，可獲得一筆理想的退休儲備，享受人生。隨着保險概念的演進，近年坊間開始推出一些可代代傳承的保險「儲蓄」計劃，更可無限次轉換受保人。投保人可在購買保險後，短至一兩年內，將保單的受保人由自己改為親生子女名下；子女既可享受已滾存的儲備及紅利，亦可將保單將之繼續傳給子女，達至「代代相傳、富過世代」的傳承效果。

要達致理想的儲蓄回報及傳承效果，其實並非十分困難，不需要降低太多現有的生活水平。只要在你收入巔峰時，賺錢能力最理想的5-10年之間，把總收入的15%至20%用作這筆儲蓄經費，已經可以有相當理想的回報。換句話說，扣除日常開支、娛樂消遣支出後，把一筆原放在銀行「蝕息」的儲備金，用作長線投資，留給退休時或下一代之用。

夫妻合力完成5年儲蓄計劃 - 一世無憂

在21世紀要等到儲夠錢結婚、買樓，才為孩子的未來作周詳打算，可能已經太遲了。今期我會用一個簡單例子和大家分享，一個儲蓄計劃如何可達致退休及傳承的兩大目標。

Shelly現年30歲，剛剛結婚，並與丈夫共識會有自己的孩子。現時夫妻正處於事業「搏殺期」，收入處於高水平。Shelly計劃自己五年後生小孩，孩子出生後頭幾年可能會全職照顧孩子，到時家庭總收入可能銳減。所以兩夫婦決定在生BB前多儲點錢，並以Shelly名義投保了一份保險儲蓄計劃，預算部份儲備用作孩子的升學基金，其餘則留待夫妻退休時，用作安享萬年的退休之用。

Shelly希望親自陪伴孩子成長，她預計BB出世後，有機會一邊照顧孩子，一邊工作；亦有可能會做全職媽媽，未必會投身職場，所以以自己名義開始了一個五年期供款的儲蓄計劃，並希望未有BB時全力拼搏，與丈夫一同累積財富。夫婦每年共繳付美元2萬 (即每月港元15,600 ，每人各支付一半)，五年完成供款美元10萬 (約港元78萬）。

如上圖所示，夫婦在太太30歲時結婚，一起開始了一個五年期的儲蓄計劃，完成供款後便把這筆儲蓄金額一直滾存；在孩子13歲時，這個計劃便輕鬆地讓他們連續四年提取美元3萬 (約港元23萬）作為孩子海外升學及生活費用。此外，夫婦更可在預期65歲的退休年齡，將餘下的百多萬港元提出，作養老退休之用；或只提取部份金額，將餘下的儲備金滾存，於85歲時便可獲高達數百萬港元的儲備。

這類型的儲蓄計劃另一優點是終身保障，並可以無限次更改受保人。投保人在首五年投放美元10萬後，可說是已經功成身退，若干年後，不但可以提取計劃中的儲備金達成不同的人生目標；還可以更改自己的下一代為受保人，一直傳承給後代，共同享用這份努力得來的美好成果。

本文作者：黃清敏 Jenny Meyers Wong

富有十多年經驗的資深理財顧問，2013南華早報及香港財務策劃師學會合辦的全港財策師比賽冠軍，具備香港財務策劃師（CFP）、國際金融理財師（CFP）、美國認證財務顧問（CFC）、中國註冊理財規劃師（CICFP）、核准退休顧問（QRA）等專業資格，提供保險及投資各方面的理財方案。如有個別理財問題，可聯絡 meyersjenny@ymail.com