理財專家專欄｜一對仔女 只有一個買了醫療保險，結果⋯

上一次分享講到，小朋友出生後，最迫切需要的是危疾保險（文章連結：初生BB最需要哪類保障？），另一項必不可少的，就是醫療保險。醫療保險的重要性很難空泛地說出來，不如今期與大家分享一個個案，讓大家自行定奪醫療保險的重要性。

一對夫婦從事教育工作，育有一對三歲和五歲的子女，是典型的中產家庭。他們為五歲的女兒購買了一份基本的醫療保障。但大女出生多年也沒有用得着，於是沒有刻意為兒子購買醫療保險。

隨着孩子上學，生病發燒總難免。一晚深夜五歲的家姐忽然發高燒，而且一直不退燒，由於有購買醫療保險，家長便聯絡我，諮詢女兒購買醫療計劃的保障範圍，如何替女兒辦理入院及申請賠償的手續。我便提供了一些專業意見給他們，讓他們不用為女兒入院的費用擔心，並解釋基本申請入院須知：根據醫療保險的賠償指引，必須有門診醫生轉介至入院（亦即表示有入院的需要性），才符合申請醫療保險賠償的條件。

本來家姐入院後，兩夫妻可以鬆一口氣，誰料到家姐入院的第二天，弟弟又出現發燒症狀，當時兩夫婦一想到沒有為弟弟購買醫療保險，擔心醫療費用可能不菲；經商量後，便將弟弟送往居所附近的公立醫院治理。

姐弟醫療待遇天淵之別

兩姐弟同時分別入住私家和公立醫院，夫婦才發現兩小孩在不同醫院的對待確是天淵之別。私家醫院醫生比較傾向積極治療，希望小朋友儘快出院，探病時間亦比較自由；公立醫院用藥較保守，觀察病況的時間比較長，主要處方亦只是退燒藥，而且每天只有幾小時的限定探病時間。兩夫婦與家傭輪流照顧兩個孩子，有時更因教務繁忙，只能夠匆忙到醫院，在限定的探病時間看看孩子一眼便要離開。

到最後家姐在私院住了兩天半後便出院，完全康復。住院費用大約花了HK 15,000，包括住院、醫療及藥物費用等，當中逾HK 14,500可成功索償。相反弟弟入住公院雖然只需繳付每天數十元的住院費，但由於公院用藥較為保守，弟弟需留院約一星期才能出院，父母奔走看望，為弟弟病情擔心，頓覺心力交瘁。

弟弟延遲投保需要付出代價

經過這次入院的體驗，兩夫婦決定為弟弟投保醫療保險。但發現他有輕微心漏問題，雖然這問題在孩子長大後會自然好起來，但由於已存在這個健康問題的記錄，因此弟弟投保的醫療保險就這個心臟問題附加了不保事項。

總括而言，小孩出生時健康狀況相對良好，以每月二、三百的醫療保費便可以應付突如其來的龐大醫療開支，未嘗不是一個有效的子女風險管理方案。

本文作者：理財專家黃清敏 Jenny Meyers Wong

富有十多年經驗的資深理財顧問，2013南華早報及香港財務策劃師學會合辦的全港財策師比賽冠軍，具備香港財務策劃師（CFP）、國際金融理財師（CFP）、美國認證財務顧問（CFC）、中國註冊理財規劃師（CICFP）、核准退休顧問（QRA）等專業資格，提供保險及投資各方面的理財方案。如有個別理財問題，可聯絡 meyersjenny@ymail.com