理財專家專欄｜如何選擇適合自己兒女的醫療保障計劃？

上一篇與大家分享了一個真實個案（案例分享），兩姐弟因只有姐姐買了醫療保險，感受到差天共地的醫療對待。這一篇我會詳細講述選擇及購買醫療保險的注意事項。

應購買哪種醫療保險？

坊間的醫療保險計劃真的五花八門，我們大致可以分為以下三至四個級別: 「基礎」或「普通」(俗稱「普通大房」)類別保障計劃、「半私家」及「私家」房間的保障計劃。很多中產家庭會選擇「普通大房」的醫療保障給小孩，由於保費相宜，保障範圍亦算全面，確是一個不錯的選擇。以下就是一個「普通大房」醫療保障的範圍供大家參考：

《表1》「普通大房」保障計劃

若果想因應自己需要倍增保障範圍，亦可投保更高醫療保額的計劃，保費亦相對地提升。

參考上一篇的實例， 家姐在私院住了兩天半，退燒後便順利出院，共花了約HK$ 15,000 ，包括住院費用、醫療及藥物費用；當中逾HK$ 14,500 成功申請醫療賠償：

《表2》個案中家姐住院後所獲得的賠償

基本醫療保險計劃的保費昂貴嗎？

事主為女兒投保的是普通大房醫療保障計劃，每月保費約HK$270。醫療保險是消費型的保障類別，每年可按自己的需要而續保，保費會因應投保人的歲數增長而每年有所調整。

鑒於醫療保險是消費型類別，沒有特定的供款年期，有機會因為醫療保費不斷增加，未能妥善地做好醫療上的風險管理。這幾年坊間盛行一項醫療融資的方案，可供投保人選擇目標供款年期，運用保單融資的概念從而得到終身的醫療保障。

家長可因應自己的需要為子女選擇以上兩項不同的醫療保障方案；前者着重即時醫療保障需要，而後者則是較未雨綢繆，希望為子女未來作出周詳而長遠的保障安排。

總括而言，無論選擇哪項保障計劃，為子女的醫療保障作出適當安排是不可缺少的。以上篇的分享為例，弟弟因入院時發現有心漏問題，若想投保，均會將與心漏有關的疾病列入「不保事項」。

因此，及早為自己心愛的子女作出周詳的醫療保障安排，才可以真正防止突如其來龐大的醫療開支，令父母安心，讓小孩健康快樂地成長。

本文作者：

理財專家 黃清敏 Jenny Meyers Wong

富有十多年經驗的資深理財顧問，2013南華早報及香港財務策劃師學會合辦的全港財策師比賽冠軍，具備香港財務策劃師（CFP）、國際金融理財師（CFP）、美國認證財務顧問（CFC）、中國註冊理財規劃師（CICFP）、核准退休顧問（QRA）等專業資格，提供保險及投資各方面的理財方案。如有個別理財問題，可聯絡 meyersjenny@ymail.com