目標清晰財富增值

今期貼士：「 目標教育儲蓄 ─ 越早，越好！」

作為一個Caring Mom / Loving Dad，每天勞心勞力、無非希望囝囡可以在安穩的環境下成長，接受良好教育，將來在社會出人頭地。眾所周知，本地大學學位競爭非常激烈，以今年為例，每10 個中學畢業生當中，只有少於兩個可入讀本地大學。要確保囝囡獲得一張大學「入場券」，許多父母都會作好兩手準備，考慮將囝囡送到海外升學。令人擔心的是，不少家長對海外升學的「使費」未有清晰概念，到囝囡即將升大學時，才驚覺教育儲蓄根本不夠用。

好的開始是成功的一半。籌劃教育儲備，最緊要有清晰明確的儲蓄目標，並著重穩定和具保證回報，令財富增值。但試問若您對囝囡讀書的所需金額茫無頭緒，又如何開始儲蓄？儲多少才夠或不夠？

市面上有不少提供保證現金回報的教育計劃，不失為其中一個適合用作安排教育儲備的方法。這類計劃在子女18 至21 歲時，即入讀大學起至畢業期間，每年派發保證現金回報，家長就可以靈活運用這筆金額，分期支付子女的大學學費及生活開支。

近日出席朋友Karen 寶貝女的兩歲生日會，離不開為囡囡張羅學校、面試等話題。Karen 是一個凡事都做好預備的媽媽，由於她擔心囡囡日後的生活連學費，會出現天文數字，所以她為囡囡預備了一個教育計劃，希望愈早開始儲蓄，將來更輕鬆無憂。對於那些希望儲蓄，卻不知從何入手的父母不妨參考一下。Karen 買的是一份基本保額10萬美元的教育計劃，分6 年以年繳方式繳付保費，每年保費15,040 美元，到囡囡長大後不同階段可獲發保證現金。

18 歲：取回4萬美元的保證現金，約相等於基本保額的40%，作為升讀大學的首年學費及生活開支；

19-21 歲期間：  每年取回2萬美元的保證現金，合共相等於基本保額的60%, 可用作大學第2及3年的留學費用；

21歲：若全數保證現金及非保證週年紅利存放於保單內積存生息，於保單期滿時，總現金價值^1,2已透過複息效應不斷滾存，達176,967 美元，大約為已繳保費的兩倍。

驟耳聽來，為兩歲女兒準備大學學費似乎太遙遠。但Karen 也提出了另一個觀點：假如囡囡成績未如理想，將來可考慮去海外繼續升學；成績「標青」的，則可選擇到名牌大學深造，最終也要付出一大筆升學費。

*子女海外升學，家長需負擔龐大的學費及生活費用，金額達一百萬港元或以上，而且升幅驚人，尤其英國。資料來源：捷孚凱香港市場研究公司 (GfK) 之「2014香港及海外教育開支研究」─ 搜集日期：2014年6月。

雖然匯率、通脹等因素我們亦無法避免，但若趁子女年幼時及早開始部署教育儲蓄，善用複息效應，同樣的目標金額，較早起步的家長，往往比見步行步的家長慳得更多。最後為大家舉個例子¹，兩名家長林太及陳太分別於女兒0歲和10歲時，購買一項教育計劃，目標儲蓄金額同樣是13萬美元─目標儲蓄金額是指於保單期滿時的總現金價值²，並於受保人21 歲時提取。而保費繳付期同樣為6年，由於林太較早起步，每年所支付的保費為1萬美元，即6 年總保費為6萬美元；至於陳太，她每年繳付的保費為1萬7 千多美元，保費總額為10萬5千多美元，較林太需要多支付逾4萬5千美元，相等於約35萬港元。

「未雨綢繆，及早部署」可說是籌劃教育儲備的金句，建議家長盡早行動，方可為子女提供最強大的支援及保障。

備註：

¹以上所有數字及假設只適用於指定計劃，並根據現時美元保單之紅利率、現行週年紅利及保證現金之積存息率每年4.0%計算，同時假設整個保單年期內沒有任何保單提取或貸款，及所有保費於到期時已被全數繳付。

²「總現金價值」相等於保證之現金價值加上累積保證現金 (如有)、累積非保證週年紅利 (如有) 及非保證期滿紅利 (如有) 。紅利率及息率均非保證，並假設整個保單年度內所有保證現金及非保證週年紅利均存放於保單內積存生息。